解决中小微企业家投融资正常经营过程中遇到的实际困难

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2023年不经意过半了，不知道还有多少中小微企业主、个体工商户主等民营企业家跟我一样还处于停工状态，不但损失房租、技术员工流失外，而且自己也没任何收入，还得按月报税缴税，同时还给本就不多的稳定客户造成长期不良印象，有没有创业者遇到跟我一样的困境，特别创业十多年以上的，太困惑了。

2023年疫情突然放开，按理说应该对于中小微企业主、个体工商户主们等民营企业家来说，会是一个非常值得期待和拥抱希望的一年，大家年初都摩拳擦掌，磨刀霍霍，准备尽快重启、重整各自失落的最短两三年的时光，可当太多像我一样的人实际操作后才发现困难不小，甚至不一定会按照规划的进程行进，费时费力还不出成效。

到底问题出在哪里？

创业不易

结合自身半年不到的实操和外部因素来看，急需尽快解决以下实际困难:

第一、信贷问题

疫情三年和经济不景气导致太多创业者或多或少不经意间背负着少则几万，多则几十上百万甚至成百上千亿负债，有些甚至还有创业期间产生的原材料辅料等账单，以及房租水电人工的拖欠款，更有甚者甚至还额外背负一大笔担保贷款，家庭正常开支，孩子上学，老人看病吃药所产生的费用等，有些还有一张或者多张额度不菲的信用卡、微粒贷、花呗、借呗等互联网金融贷款。

负债累累

在经济平稳健康发展期间，大家这些负债金额偿都没有问题，因为大环境好，大家只要努力，产品性价比高都能找到适合自己的市场和客户，所以，订单稳定甚至逐月递增，客户数量也呈递增状态，每个月再差没有余钱但偿还到期债务基本绝大部分都没有问题。

怕就怕像遇到像新冠这种需要长时间的疫情封控、外部无休止打压、内部某些政策调整等多重因素的影响，会让很多以前负债创业或者创业负债的中小微企业主、个体工商户主等民营企业家们债务违约风险飙升。

同时，经济不景气还会带来客户渠道慢慢锐减、消费群体消费能力下降导致的订单锐减、生产源头熬不住关门歇业增多导致的供货源头不足造成的供货价格涨得多跌得少，从而带来经营性亏损连年出现，造成大家收入严重缩水，收入不足就会造成各种各样的债务违约行为层出不穷，还有各种以前非常友好的借贷银行也突然变得不友好了，就会无先兆的要求提前还贷、催贷现象层出不穷。

债务缠身

从而导致借贷创业或者创业借贷的中小微企业主、个体工商户主们等民营企业家出现流动资金周转困难甚至资金链断裂等问题，最终导致偿债能力下降造成短则一个月，多则半年甚至一年还贷困难，很多通过各种变卖、贱卖资产等收缩手段最后其实绝大部分也都清偿了逾期债务甚至提前结清很多债务了，可曾经出现的逾期记录全部都在个人征信报告上显示了，需要五年才能更新，这个就非常让民营企业家们头疼不一。

民营业家们毕竟大多数都是草根出身，很多创业启动资金大多数来源于信贷资金支持，而真正有钱人很少自己创业都以钱生钱，只做风投或者参股等获取利润。创业的绝大部分都是有项目、有资源或者生活所迫而没钱的，而创业期间很多游戏规则又要求大多数创业公司前期垫付全部甚至绝大部分生产、建设等款项，这些款项其实绝大多数也都来源于信贷资金的短期扶持。

信贷扶持

经济环境友好时其实包括消费者个人在内的绝大多数个人征信报告都可以说污点特别少，因为大家经济实力都不错，借贷还贷对于银行等放贷机构来说特别放心，而且还随时主动追加信贷额度给大家，就是在内外部环境不友好开始或者说风控收紧时就是致命的，各金融机构就会随着政策调整而调整，而最先受到冲击的也是伤害最大的就是这些负债创业的或者创业负债的中小微企业主、个体工商户主等民企老板们。

毕竟一荣俱荣，一损俱损，没有一个民营企业家在这个时期能独善其身，绝大多数民营企业家的个人征信报告都或多或少会出现一次两次、甚至多次偿债逾期污点，甚至还有呆账、止付、代偿等记录出现过，这些后知后觉无法当时克服解决的记录让很多在经济缓过来想翻身的民营企业家们止步不前。

个人征信

因此希望各级金融监管部门能审时度势，因地制宜，因人而异，遵照“民生福祉，经济优先，国民企一视同仁”的原则，能尽快给现在还苟延残喘活下来的中小微企业主、个体工商户主们等民营企业家一个缓解流动资金周转吃紧，甚至盘活资产恢复正常的机会，让大家不再为信贷无门而苦恼，毕竟这几年对于所有民营企业家来说活着太不容易，很多人除了身体健康出问题外，精神也快接近极限。

给大家一个缓冲期吧，就像对待央国企一样，对于偿债能力遇到困难的通过协商给予一定的展期或者延迟还贷，对于债务负担过重的通过沟通给予原有债务重新续签增加贷款期限减少当前偿债压力，对于没有负债个人征信报告出现污点的只要还想继续创业的给予一定额度的信贷扶持，对于多头债务的综合衡量给予整合到一起，

拿出偿债计划监管发放一笔时间拉长的综合信贷，让债务人减轻多头偿债压力，缓解个人偿债风险，对于以前那些互联网金融、小额贷贷款、P2P、私借等高息贷款，一律实行暂缓偿债，等待金融监管跟法院核实合规后协商偿债，法院不得参与除银行信贷以外的任何债权债务纠纷。

其实只要信贷政策友好，很多民营企业家也不会铤而走险的到处去碰高利贷、私借等黑暗料理，也不能搞成最后资不抵债、倒闭、破产等，甚至大家也不会在一段时间出现那么多债务违约或者跑路现象发生，毕竟每一个生意人都特别重视诚信问题，

而且这还涉及个人、家庭、企业等，没有任何人不重视信用的重要，有时实在被逼的无奈，不得不看着个人征信报告持续恶化下去，毕竟当个人、企业生存都成问题，肯定大家第一反应就是先求活着，只有活下去才有再次翻身的机会，也只有活下去才能真正解决拖欠的债务违约问题。

第二、法律限制问题

社会主义的法律应该是围绕经济建设这个中心来开展工作的，可当下由于内外部环境因素导致出现太多法律涉及的困惑，比如大量失信人员的出现，比如涉及正常债权债务纠纷判案的，比如银行到异地法院诉讼等等，导致本就债务缠身的民营企业家们压力增大，不管身心还是精神上的还有名誉等等。

真的，当下的民企老板们都特难，难自己用尽全身心创立的企业存活问题，难企业日常开支，难员工工资，难税款缴纳，难订单，难收款，难融资贷款等等，太多了，实在不容易，然后又因为自身和企业经营困难带来无穷尽法律纠纷，官司缠身，好多由此成了法院限制人身自由的失信人，更是难上加难。

成了失信人就失去再次翻身的机会

而当前各种信贷融资招投标等都要查企业、法人征信，还有司法网站等大数据，一通折腾下来好像最后所剩无几，实际没有几个达到信贷融资投标要求了，搞得大多数民企老板们只有望而却步，更进一步加重企业和民企老板们复活的担子，

让大家债务持续恶化下去，企业盘活无望，只有拼命裁员，压缩开支，减少消费甚至不消费来维系，长此以往就会导致生产开工不足，甚至死亡，也会传导到消费领域，从以前最爱、最敢消费群体，搞成现在缩手缩脚，不消费和消费不起，造成消费领域低迷，影响整体经济复苏。

消费拉动内需

特别严重的是成为了失信人，被公布于众后，更让太多中小微企业主、个体工商户主们等民企老板寸步难行，连外出打个车，骑个共享单车，坐个公交车都付不出钱，你让大家靠什么翻身偿债，拿什么跟竞争对手拼，

甚至外出为赶时间坐不了飞机、高铁，住不了酒店等等，请告诉我:让这些债务人怎么尽快翻身，这样操作下去会让更多想尽快解决债务的民企老板们不得不失去救赎的最后勇气和丧失盘活企业清偿债务的能力，最后失去创业的信心不得不选择“躺平”。

都成限制级了怎么放开手脚创业

其实很多债权债务官司纠纷，不管债权人还是债务人，都明白原因，应该像投资股市一样遵循“投资有风险，入市需谨慎”，想要有高收入必定也会有高风险，大家不能一要不回钱就费时费力费钱的打官司，而应该共同信任相互扶持，除非是恶意逃废债不得已那必须让法律介入，要不都应该给对方一个机会，毕竟没有任何人喜欢自己成为被告，成为有钱不还的人。

要不到钱肯定是大环境或者很多原因造成的，只要对方不是恶意拖欠，都应该通过协商解决，毕竟原告也是通过被告赚到了钱，被告还不出钱肯定有自身暂时克服不了的困难，大家应该相向而行，被告也不能由此不想办法解决，

毕竟生意场上“诚信”和“信任”是无价的，有些债务其实债权人不诉诸法院也许要的时间和花费的精力还不多，只是难熬点，我相信没有任何一个只要还想在生意场上干实事的会跳债，那不是自己给自己挖坑，那样以后谁还敢跟这样的人合作。

债务纠纷应该相互给对方一个机会

当债务企业、法人遇到债务违约时，其实纠纷双方更应该坐下来好好协商，法院也不能只为了结案率草率从事，而应该本着大环境，债权债务双方关系，企业正常经营情况等多方面下功夫，本着“治病救人，发展经济，共创和谐，法与人情”的精神，让大部分被动划为“失信”黑名单的企业、

法人跟债权人进行必要调解，让失信黑名单尽量减少和不扩大，失信人名单扩大化不利于社会经济稳定和创业，应该尽量控制发布失信人名单，也尽量减少大部分失信人的日常限制，让法律活得有温度，让失信人活得有尊严，让社会尽快回归正常，让不必要的社会管制成本降低。

失信人每天增加不是好事

失信企业和失信人太多不利于社会信用体系的长久建设，因为失信人太多会造成大家未来在人际关系相处中更不自信，更不愿意相信任何人，社会大众和经济交往就更没有诚信可言，大家交往除了利益就没有了血肉，会很被动，最终买单的是全社会所有人。

真的，有请律师打官司那点时间和精力甚至不菲的诉讼成本，还不如多花点时间找债务人好好沟通，共同面对，债务人也不用每天背负不好名声和影响，安心打理生意尽快结清债务，大家还能处成患难与共的铁三角，不要让债务最终演变成死债，法律也应该多考虑一下被限制自由的失信人未来怎么清偿债务等深层次问题，和谐社会和共同富裕不能只喊口号而没行之有效的策略。

第三、三角债问题

说一千道一万，当下社会很多债权人收不回债务，很多企业生存困难甚至不得不倒闭，很多企业家不得不由此成为失信人，几乎离不开生意场共存太久的三角债问题。

老大难问题

也不知道从什么时候开始，相互拖欠就成了市场上必须遵守的潜规则，不让赊账你生意就没法做，赊销太多很多初创企业、生产厂家以及供应商又会扛不住，为了保住客户，很多中小微企业主、个体工商户主等民企老板们只有拼命借贷融资，最后搞得自身负债累累。 

而负债后要是遇到不良单位或者经销商等跳债的，或者消失的，最后一地鸡毛式的债务全部转化到供应商等中小微企业主、个体工商户主等民企老板们身上，最后变成一颗拆不掉的危险炸弹，危害了社会炸死自己和企业。

三角债就像食物链一样，只要其中一环脱节了，再遇到像现在大环境不好赚不到钱时会让很多中小微企业主、个体工商户主等民企老板们脱几层皮甚至破产、官司缠身。

三角债问题根源还是市场供销出问题，以及市场制度不健全和监管困难导致的，若大家都现款现货交易或者货到付款以及真正按照合同规定时间结账打款，其实很多民企老板根本不会发生自身债务违约和成为失信人等等事件发生，因为大家都能计算出每一笔交易后的实际利润，

会根据利润来合理化消费，合理化投资等等，而不是像现在一直往里面垫钱然后几个月结一次账，结账周期又特别长而且还不准时，特别体制内、央国企等，批款程序复杂，耗时较长，严重耽搁供应商计划内支付造成大家支付、偿债违约。

支付顺畅才是王道

特别可恨的是出现很多合作很久伙伴突然玩消失或者不付款，导致太多供应商货款全失，最后只有自己一个人承担所有风险和损失，由此导致供应商等民企老板们出现流动资金短缺和信用危机，但监管又拿不出行之有效的对策，

企业和法人属于弱势群体也无法追回损失，最后背锅的只有自己，比如我自己企业在过去十多年期间就被外省客户和电商平台客户拖欠了四十多万货款要不回，人现在也玩消失，根本无能为力，但自己又因此不得不差着别人原材料款付不出等，企业又没前些年好做，搞到最后所有包袱都变成自己一个人扛。

所以，若整个市场环境都养成现款现货、货到付款和按约定时间付款，其实社会上不会产生这么多麻烦和问题。

三角债问题

以上三个方面问题只要得到妥善解决，其实困扰当下社会投融资渠道自然而然就通畅了，绝大部分甚至全部中小微企业主、个体工商户主等民企老板们的束缚一解除，其实就像套在《西游记》孙悟空头上紧箍咒被取消后就可以放开手脚做事，

不用再被动消极面对，也不会让社会负面情绪扩大化，大家都会撸起袖子加油干，毕竟大家曾经都因为创业努力打拼过上好日子，现在落难了谁不想赶紧行动起来盘活事业，尽快脱离苦海，恢复财务自由，为社会创造价值，为家庭谋取幸福，为自己创造业绩和奇迹，期待奇迹尽快发生，大家都变成像以前一样无拘无束的自由人。

解决中小微企业家投融资正常经营过程中遇到的实际困难